Refinantarea, cu bune si rele

Daca ai o rata fixa la un credit ipotecar, iar ratele sunt descrescatoare, numai atunci are rost sa te zbati sa iei in calcul ideea de refinantare la o dobanda mai scazuta. Dar cum niciodata in lumea financiara nu exista un raspuns simplu, trebuie sa iei in calcul faptul ca o refinantare deopotriva iti poate reduce din costuri sau te poate costa mai mult decat poti economisi prin aceasta metoda.

Rate de dobanda fixe
Traditia spune ca atunci cand vine vorba de credite ipotecare, o rata de dobanda fixa poate fi una dintre cele mai bune cai de a finanta achizitionarea unei case. Si asta pentru ca rata de dobanda nu se schimba de-a lungul perioadei de creditare, ceea ce inseamna ca ratele tale raman neschimbate. Aceasta stabilitate este deopotriva un lucru pozitiv si un lucru negativ. Astfel, daca dobanzile din prezent scad, s-ar putea sa te afli in situatia de a plati o dobanda mai mare decat la un credit contractat in prezent. Asta inseamna bani aruncati pe fereastra, pe care i-ai putea economisi. Dar si reversul este la fel de adevarat. Daca ai un credit cu rata fixa, iar dobanda de pe piata creste, esti in avantaj, pentru ca platesti mai putin.

Ia in considerare costurile
Atunci cand analizezi posibilitatea de a-ti refinanta sau nu creditul prezent, trebuie sa te uiti cat se poate de realist la cata vreme vrei sa locuiesti in casa pe care o ai pe credit si esti pe cale sa o achiti. Daca exista costuri ale tranzactiei care pot fi de mii de euro, trebuie sa te gandesti cat de mult iti va lua sa ajungi la punctul de break even daca ar fi sa refinantezi creditul. Sa spunem ca o rata a dobanzii cu 1% mai mica iti va scadea cu 100 de euro rata lunara la creditul ipotecar. Dar sa presupunem ca totalul costurilor cu refinantarea reprezinta 3.000 euro. Asta inseamna ca trebuie sa mai ramai in casa respectiva inca doi ani si jumatate pentru a ajunge la punctul de break even al refinantarii. Iar daca planurile tale erau sa te muti din casa respectiva peste mai putin de 3 ani, poti sa-ti dai seama cat te costa refinantarea.

Nu uita de noile conditii ale creditului
Un lucru pe care multi il uita este ca refinantarea extinde perioada pe care se deruleaza creditul. Daca ai platit la un credit ipotecar pe 30 de ani, 10 ani ratele, ai mai fi avut practic de platit 20 de ani. Dar daca te decizi sa te refinantezi si alegi din nou o perioada de 30 de ani pentru noul credit ipotecar, practic o iei din nou de la inceput. Daca optezi insa pentru un credit pe 15 sau pe 20 de ani, atunci drumul nu mai este atat de lung.

In loc de concluzie
Asadar, trebuie luate in calcul o serie de factori ce trebuie luati in calcul inainte sa te grabesti la banca. Sigur ca rate mai mici la creditul ipotecar sunt o usurare, si poti economisi ceva bani, dar nu este chiar asa de usor. Trebuie sa fii sigur ca vei locui in casa respectiva suficient de mult timp cat sa se justifice refinantarea.